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高利活存 儲蓄新主流
更新日期:2007/06/16 07:50 記者:林巧雁
前幾年熱得搶搶滾的「定存加碼」今年逐漸退燒，「高利活存」逐漸取代「定存加碼」成為儲蓄新主流，花旗與?豐銀從去年下旬開始掀起「高利活存」風，讓客戶單純存錢不必綁投資產品，同時享有比市場更高的利息與資金運用更具靈活彈性的優點。

外銀主管指出，「定存加碼」的活動通常只有三個月，客人很容易覺得沒有新鮮感，「高利活存」的活動吸引了手頭上有資金閒置的民眾。

花旗銀行主管說，一般客戶的存款習慣分為定存族及活存族。定存族習慣將資金以定存的方式處理，賺取比活存更高的利息，但是缺點是有急用時，定存提早解約利息也會打折。「高利活存」因為資金運用可比定存更具有彈性，又可享受比一般活存更高的利息，對民眾頗具吸引力。

目前各家銀行活存利率約介於0.22%至0.75%間，薪資轉帳活儲利率介於0.90%至1.17%，1個月定存利率約在1.05%至1.64%之間。?豐銀行Direct Banking資深副總裁陳民康指出，與其把錢放在定存，不如將資金放在高利的活存帳戶，讓理財更靈活。

打敗活存利率

不過，大部分的人對活存利率沒有概念，多半以為活存利息很高。根據?豐銀行委託的市調公司針對台灣消費者所做的一項調查發現，超過一半（57%）的受訪者不清楚自己的活期儲蓄存款利率，七成四的受訪者不清楚目前短期定存利率的水準，連員工薪資帳戶的存戶中，也有高達84%不清楚薪資帳戶的利率是多少？

除大多數受訪者不清楚目前存款利率外，許多受訪者對於存款利率的認知更是遠高於實際市場水準。調查顯示，表示「知道目前活存利率」的受訪者中，將近八成的受訪者對於目前利率的認知高於實際市場水準的0.22%到0.75%之間。以表示「知道薪資帳戶利率」的受訪者為例，他們認為目前活期儲蓄存款的利率平均應有1.1%，遠遠超過目前市場狀況；如果向表示「不清楚薪資帳戶利率」的民眾詢問，會發現認知與現實之間的落差更大，這些不清楚目前薪資帳戶利率水準的受訪者認為，活儲利率平均應有1.37%。

多數民眾以為自己在活期儲蓄帳戶可以領到的利息，其實是要做定存才領得到，民眾認知的存款利率遠高於市場水準。

根據某項調查顯示，20歲到39歲的消費者中，85%最主要的理財工具是活期存款，其次為保險及定期存款，顯示資金的靈活彈性運用是投資人考量的重要目的之一。

讓理財更靈活

各大外銀為了迎合消費者的理財需求，也紛紛推出活存高利吸引投資人。比如HSBC.Direct新台幣1.5%的活存，且沒有門檻限制；花旗則是新台幣活存2.1%，門檻25萬元，上限300萬元。荷銀資產388萬元以上的貴賓理財戶則可享年利率0.88%的活存優惠，800萬元以上為1.18%的活存利率，荷銀1個月新台幣定存利率則是4.88%，6個月定存利率是2%。

至於有投資需求的民眾，可以選擇推出定存加碼活動的銀行賺取更高的利息，比如荷銀提供美元、歐元、英鎊、紐幣、澳幣、港幣、加幣七種貨幣3個月利率加碼7個百分點，新台幣可加碼至8.25%，美元則高達10.7%。

除了新台幣活存之外，花旗也提供美元的高利活存，年利率為5.1%，一般美元活存利率約4%。花旗主管說，美元為市場主流貨幣，可以得到的利率又比新台幣高，因此美元活存也很受客戶歡迎。

一般人可能認為多一點點利息沒有感覺，但是積少成多，小錢也能逐漸累積財富。若能善用銀行推出的活存高利帳戶，一個月可賺上銀行幾百元的利息與手續費。

開戶門檻不高

想想看一個月轉帳繳費幾次？跨行從自動櫃員機（ATM）領錢的次數又有幾次？假設一個月跨行轉帳平均五次，手續費一次17元，五次總計為85元；跨行領錢的次數假設是八次，則一次六元乘上八次是48元，若懂得利用銀行推出的優惠服務，一個月至少可省下133元，而且再也不需要走大老遠的路只為了想省下跨行領錢的區區幾塊手續費。

高小姐過年前申請?豐銀行的網路銀行HSBC.Direct，她驚訝地發現一月的利息有88元，以前其他銀行帳戶每年結算也不過幾十元，HSBC.Direct帳戶因為每日計息，且每個月結算一次，一個月的利息比其他銀行一年利息還高，若加上她每個月省下的跨行轉帳與跨行領錢的手續費，一個月從銀行估計可多賺200元以上。

一般上班族沒有多餘的資金，要成為外銀的貴賓客戶參與定存加碼的活動比較困難，不過活存高利的門檻低，頗適合中產階級理財。

此外，花旗主管也給客戶一項小建議，新開戶時可尋找銀行的最新分行，比如花旗的天母分行是花旗第11家分行，是最新成立的分行，客戶數累積還沒有其他分行多，因此客戶可以得到更好的服務，理財專員可以花更多的時間服務客戶。